Schweiz - Der untere Mittelstand kann sich kein Haus mehr leisten

Die schnellere Amortisation der Hypotheken ist beschlossene Sache. Nun kommt auch noch der Bundesrat: Er will den Vorbezug des Pensionskassengeldes verbieten. Kommen die Vorschläge durch, wirds eng für Häuslebauer in der Schweiz. Das Vermögenszentrum (VZ) hat für SRF News Online gerechnet.

Wie viel darf es kosten? Wer ein Haus anvisiert, muss rechnen. Jetzt erst recht. Einerseits müssen neu ausgestellte Hypotheken bereits nach 15 statt wie bisher 20 Jahren auf zwei Drittel amortisiert sein. Andererseits will der Bundesrat sämtliche Vorbezüge aus dem obligatorischen Teil der beruflichen Vorsorge verbieten. Kommt der Vorschlag durch, wird’s selbst für gut Verdiende eng beim Kauf von Wohneigentum.

Ein Beispiel: Hans Muster ist 40 Jahre alt, ist verheiratet, hat zwei Kinder. Seine Frau und er bringen zusammen pro Monat 10'630 Franken nach Hause, ihre Pensionskassenguthaben betragen 115'000 Franken. Das Paar hat auch sonst etwas auf der hohen Kante: Das freie Vermögen beträgt 125'000 Franken.

Im Visier hat Hans Muster ein Einfamilienhaus im Wert von 800'000 Franken. Er hat gerechnet: Mit den heutigen Bedingungen müsste er monatlich 3540 Franken für die Amortisation zahlen (siehe Tabelle). Mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 10'630 wirds zwar sehr knapp, aber die Bedingungen der Bank sind erfüllt.

Kämen nun die neuen Richtlinien der Banken und des Bundes hinzu, müsste die Familie Muster neu mindestens 12'000 Franken im Monat verdienen statt wie bisher 10'630 Franken. Ausserdem müsste das Paar sein ganzes Vermögen einschiessen. Oder die andere Variante: Die Familie könnte sich nur noch ein Haus im Wert von 730'000 Franken leisten. Oder sie verzichtet ganz auf den Hauskauf.

So rechnet Hans Muster

	Stand heute	Amortisation neu 15 Jahre	Amortisation neu 15 Jahre, kein PK-Bezug möglich
Kaufpreis der Liegenschaft	800'000 (100%)	800'000 (100%)	800'000 (100%)
Eigenmittel (Wertschriften, Kontoguthaben, Säule 3a	80'000 (10%)	80'000 (10%)	125'000 (16%)
Pensionskassenguthaben obligatorisch	80'000 (10%)	80'000 (10%)	-
Pensionskassenguthaben überobligatorisch	35'000 (4%)	35'000 (4%)	35'000 (4%)
1. Hypothek (bis 65% des Kaufpreises)	520'000 (65%)	520'000 (65%)	520'000 (65%)
2. Hypothek (max. 15% des Kaufpreises)	85'000 (11%)	85'000 (11%)	120'000 (15%)
Kosten auf Jahresbasis
Zinskosten für die Hypothek (5.000%)*	30'250	30'250	32'000
Nebenkosten (1% des Liegenschaftenwertes)	8000	8000	8000
Amortisation der zweiten Hypothek	4250	5'667	8000
Total Belastung pro Jahr	42'500	43'917	48'000
Total Belastung pro Monat	3540	3660	4000
.
Mindestbruttoeinkommen pro Jahr**	127'500	131'750	144'000
Mindestbruttoeinkommen pro Monat	10'630	10'980	12'000

* Die 5 Prozent entsprechen einem langfristigen Durchschnittszinssatz. Effektiv kosten Hypotheken heute weniger als 2 Prozent.

** Die Total-Belastung pro Jahr wird mal 3 gerechnet. Das ergibt das Mindestbruttoeinkommen pro Jahr.

Quelle: VZ Vermögenszentrum, Lorenz Heim